8月29日下午，民生银行通过电话会议形式召开2025年中期业绩发布会。
民生银行副董事长、行长王晓永；执行董事、副行长张俊潼；副行长、董事会秘书李彬；副行长林云山；副行长黄红日；副行长李稳狮；首席信息官张斌等高级管理层出席会议，并逐一回应了市场关于净息差、资产质量、供应链金融、零售业务、数字化转型等方面的问题。
分红方面，根据2025年度中期利润分配预案，民生银行拟向股权登记日登记在册的A股股东和H股股东派发现金股利，每10股派发现金股利人民币1.36元（含税）。
负债成本下降对息差的支撑作用将持续显现
今年上半年，民生银行实现营业收入723.84亿元，同比增加52.57亿元，增幅7.83%。归属于该行股东的净利润213.80亿元，同比减少10.94亿元，降幅4.87%。在今年上半年，民生银行信用减值损失为260.39亿元，较去年同期的205.51亿元增长了26.7%，导致营业利润同比缩减。同时，营业外收支净额为-3.30亿元，去年同期则为0.35亿元，也拉低了净利润。
民生银行2025年上半年利润情况 （图源：民生银行2025年中报）
营收方面，民生银行利息净收入与非利息净收入均实现同比增长。其中利息净收入492.03亿元，同比增加6.21亿元，增幅1.28%。
该行表示，利息净收入增长主要由于负债成本改善助推净息差企稳，同时生息资产增长，量价因素带动利息净收入同比增加。报告期内，民生银行生息资产日均规模71224.47亿元，同比增长579.32亿元。
非利息净收入231.81亿元，同比增加46.36亿元，增幅25%。其中，手续费及佣金净收入96.85亿元，同比增加0.40亿元，增幅0.41%。
非利息净收入的增幅主要来自于其他非利息净收入。今年上半年，民生银行非利息净收入134.96亿元，同比增加45.96亿元，增幅51.64%，该行表示，主要是抓住市场机会增加债券等交易，同时资本市场波动影响公允价值变动收益同比增长。
民生银行非利息净收入 （图源：民生银行2025年中报）
报告期内，民生银行净息差1.39%，同比上升1BP。李彬表示，在行业息差普遍承压的形势下，民生银行息差实现了企稳。
但环比来看，在今年一季度，民生银行净息差为1.41%。李彬表示，二季度净息差相比一季度下降，主要原因是资产端收益率下降。随着利率中枢整体下行，加上资产投放竞争比较激烈，二季度资产端收益率比一季度下降6BP。
展望下半年，民生银行认为，一方面，在利率下行和流动性相对宽松的环境下，负债成本下降对息差的支撑作用将持续显现；另一方面，随着银行贷款定价体系建设的不断推进，市场化定价能力的不断提升，资产收益有望趋于稳定。
“当然，也要看到，信贷资产的竞争仍然激烈，同时存款‘表外化’趋势的影响，存贷款规模增长面临较大不确定性，业务量价平衡难度加大，使得息差管理面临较多挑战。”李彬表示要努力保持息差稳定。
具体而言，在资产端，统筹兼顾做好资产业务的“量价”平衡。一是加大优质资产投放力度。持续将信贷资源向国家支持的重点行业和重点领域倾斜，提升信贷投放质效。二是提升风险定价管理能力。进一步完善贷款风险定价机制，通过对客定价分层授权、差异化管理和精细化后督，推动贷款合理定价、资产收益企稳。
在负债端，多措并举加强负债业务的精细化管理。一是持续优化存款结构。聚焦业务场景建设，专注做优做强支付结算业务，持续提升结算性存款占比。二是精细化负债定价管理。有序开展中长期高成本存款，到期接续置换和留存转化工作，并通过加强对市场利率的前瞻性研判，合理安排同业负债规模结构，推动负债成本进一步下降。
持续推进不良资产的处置化解
资产质量方面，截至6月末，民生银行不良贷款总额660.52亿元，比上年末增加4.42亿元 ；不良贷款率1.48%，比上年末上升0.01个百分点；关注类贷款总额1218.30亿元，比上年末增加14.60亿元；关注类贷款占比2.72%，比上年末上升0.02个百分点。拨备覆盖率145.06%，比上年末上升3.12个百分点。
黄红日介绍，从业务板块分布情况看，新增不良贷款主要来源于小微和零售类贷款，6月末小微和零售类业务（含信用卡）不良贷款额 329.29 亿元，比上年末增加11.07亿元，风险上升主要受部分小微企业经营承压、楼市尚未企稳、居民收入增长放缓等因素影响。
从行业分布情况看，公司类新生成不良贷款主要集中在租赁和商务服务业、制造业、批发零售业3个行业，主要受市场需求、行业竞争等因素影响。
“此外，我行持续加大房地产贷款风险化解力度，上半年房地产业不良处置同比增长，6月末房地产业不良贷款额比上年末减少51.12亿元、不良贷款率比上年末下降1.53个百分点。”黄红日补充称。
展望下半年资产质量，黄红日表示，仍需重点关注对公房地产领域和零售类贷款的风险压力，预计全年资产质量总体保持稳定。
同时，民生银行今年上半年不良资产清收处置力度明显大于去年同期。
今年上半年，民生银行累计清收处置不良资产351.56亿元。其中，清收处置不良贷款320.77亿元。作为比较，去年上半年累计清收处置不良资产为281.50亿元。其中，清收处置不良贷款276.25亿元。
按照处置方式划分，今年上半年，民生银行现金清收42.07亿元、转让73.03亿元、不良资产证券化55.48亿元、核销149.74亿元、其他方式处置0.45亿元；清收处置非信贷不良资产30.79亿元。
黄红日表示，近年来，结合处置化解形势和不良资产实际，分类施策，充分运用各类清收处置方式，持续加大不良资产的处置力度。处置规模同比去年同期有所增加，主要是该行把握不良资产市场时机，增加转让和不良资产ABS等处置方式的运用。
民生银行预计，全年不良资产处置规模与上年度持平或略有增加，资产质量总体保持稳定。
零售代销理财规模突破1万亿元
供应链金融是民生银行的重要业务抓手。
截至6月末，民生银行供应链金融核心企业达5372户，较年初增长1440户，链上客户5.7万户，较年初增长1.1万户，业务余额达3743亿元，较年初增长639亿元。
李稳狮表示，这得益于民生银行供应链业务的组织模式和业务特色。
组织模式方面，民生银行依托“专班制”和“链长制” 来推进供应链业务。一方面，总分行建立跨部门协同的供应链金融专班，通过专班机制打破传统部门壁垒，实现客群、产品和风险相关条线的高效协同；另一方面，围绕供应链重点项目，按链指定链长，担任链条整体服务的负责人，统筹管理好全链条业务协同发展。
该行零售业务亦取得较大进展。
截至上半年末，民生银行零售客户数比上年末增长3.89%，其中，私人银行客户数增长12.84%；零售客户AUM （管理客户总资产） 规模比上年末增长7.05%，金卡及以上客户、私人银行客户AUM增幅分别达到7.35%、11.79%。
张俊潼介绍，上半年民生银行零售业务呈现出较好的增长态势，主要体现在：
一是客户结构的进一步优化。上半年零售AUM两万及以上客户、私人银行客户的增量均已经超过去年全年增量。
二是金融资产量质的进一步优化。上半年AUM总量的增量已经接近去年全年的增量， 同时在结构方面，非储金融资产规模增长是去年的1.7倍。储蓄中活期存款余额占比32.15%，在可比股份制银行中排名第二。
三是按揭规模保持连续正增长。今年连续6个月实现按揭余额正增长，投放量和整体余额都有大幅度提高，尤其是经过持续经营，按揭新客的户均AUM 同比增幅20%。
张俊潼称，取得这些成效，一个很重要的因素是进一步重视零售的获客，从源头上提升零售业务的发展质量。同时持续深化分层分类的客群经营模式，持之以恒深化基础客群直营、财富客群专营、私银客群双营，精进稳健的财富产品体系。
“特别是顺应今年权益市场持续向好趋势，持续加大‘固收+’理财业务布局。上半年零售代销理财规模突破了1万亿元。”张俊潼提及。
探索端到端的AI赋能
张斌在发布会上指出，AI是科技和银行运营范式变革的重要驱动力。民生银行上半年实现了AI智能体平台部署应用，新增78个细分应用场景。
“去年全年我们是80个应用场景，今年半年已经和去年一年的规模基本持平。看得出民生银行的AI应用呈现了加速趋势，这主要得益于两方面，一是我们始终注重企业级能力的打造，二是有效的组织推动。在2025年6月底大模型的应用日均调用量比去年年底增长了3倍。”张斌表示。
应用场景方面，该行上半年的重点应用包括授信尽调、零售营销、远程坐席、业务运营、知识问答等领域。其中，授信尽调领域，通过大模型辅助生成各类风险分析专项报告，提升了客户风险分析与预判能力和效率，80%新增授信场景下这些功能都得到了应用。
同时，大模型用于零售客户经理营销辅助，包括客户画像、客户推荐、财富管理辅助功能在全行得到了推广应用；通过大模型用于意图识别和知识库建设，手机银行APP上机器人智慧问答解决率提升了16%。
张斌特别指出，除了将大模型用于业务经营管理，民生银行把大模型深入研发全流程、拥抱软件工程3.0作为数字化转型的一个战略性举措。
“过去我们主要把大模型用在代码生成、单元测试和接口开发等方面，今年上半年我们已经开展科技全流程，包括需求、开发、质检、测试、运维全领域的应用，并且也在探索构建研发智能体，探索端到端的AI赋能。”张斌介绍。
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